Versicherung als Alternative zum Mietkautionskonto auf der Bank
Die Mietkautionsversicherung: Jeder der schon einmal eine neue Wohnung oder ein Haus gemietet hat kennt das Prozedere: Der Vermieter verlangt als Sicherheit eine Mietkaution, die auf ein Bankkonto einzuzahlen ist, um im Fall von Mietschäden oder geschuldeten Mietzinszahlungen ohne Risiko darauf zurückgreifen zu können. Dabei sind heute Barkaution bzw. ein klassisches Mietzinsdepot nicht mehr zwingend notwendig. Eine Mietkautionsversicherung erfüllt denselben Zweck – und schont die Liquidität der Mieter.
Mit einer Mieterkautionsversicherung können Mieterinnen und Mieter in der Schweiz die Hinterlegung einer Kaution auf ein Mietzinsdepot bei der Bank vermeiden. Gegen einer geringen jährlichen Versicherungsprämie an die Versicherung kann dem Vermieter die gleiche gleichwertige Sicherheitsleistung geboten werden und spart sich die Einzahlung und Blockierung eines Mietzinsdepot. Zur Absicherung erhalten Vermieter eine Deckungsbestätigung bzw. Garantieurkunde, welche das Mietzinsdepot in vereinbarten Höhe garantiert.
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Was ist eine Mietkautionsversicherung und wie funktioniert sie?
Die Mietkautionsversicherung dient der Sicherheit des Vermieters und wird durch den Mieter finanziert. Vermieter möchten Sicherheit für und verlangen daher bei Abschluss eines Mietvertrages oftmals eine Sicherheitsleistung in Form einer Mietkaution. Gesetzlich geregelt ist eine solche Kaution im Art. 257e OR. Die Regelung erfasst Sicherheiten in Form von Bargeld oder Wertpapieren. Sie dienen dazu, den Vermieter bei Mietzinsrückständen oder Schadenersatzforderungen abzusichern. Allerdings sind Mieter nur dann verpflichtet eine Sicherheit zu leisten, wenn diese vertraglich vereinbart und betragsmässig fix bestimmt wird.
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Neben dem klassischen Mietzinsdepot von Banken sieht das Schweizer Mietrecht auch weitere Formen der Sicherheitshinterlegung vor – beispielsweise die Bankgarantie oder Bürgschaft. Sie wird von Banken (als Bankgarantie) sowie von Versicherungen (als Mietkautionsbürgschaft) angeboten und entlastet Mieter, indem sich die jeweilige Bank oder Versicherung gegenüber dem Vermieter verbürgt und diesen mit einer Garantieurkunde absichert. Dabei gibt es zwischen der Banken- und der Versicherungslösung in der Praxis keine wesentlichen Unterschiede. Die Versicherungslösung gestaltet sich aber unkomplizierter und effizienter bei Abschluss sowie im Schadenfall. Zudem ist diese günstiger und flexibler als die Lösung per Bankgarantie.
Insgesamt gibt es zwei Gründe, bei denen der Vermieter die Sicherheitsleistung in Anspruch nehmen darf:
- Wenn Mietzinse nicht beglichen wurden.
- Wenn Beschädigungen am Mietobjekt verursacht wurden.
Die Mietkautionsversicherung bürgt, Mieter bleiben flüssig
Das Prinzip der bargeldlosen Mietkaution per Mietkautionsversicherung funktioniert simpel wie einfach. Mieterinnen und Mieter zahlen der Versicherungsgesellschaft eine jährliche Prämie. Der Eigentümer bzw. Vemieter erhält im Gegenzug eine Bürgschaftsurkunde, welches bis zur vereinbarten Kautionssumme von maximal drei Monatsmieten (bei Wohnimmobilien) Absicherung bietet. Damit entfällt für die Einzahlung der Mietzinskaution auf ein Mietzinsdepot aus eigenen Mitteln – ein wesentlicher Vorteil, der die herkömmliche Kautionshinterlegung abschafft.
Mit dieser Mieterversicherung verbürgt sich die Versicherungsgesellschaft gegenüber dem Vermieter und kommt bei allfälligen Forderungen nach dem Auszug auf. Die Versicherungsgesellschaft begleicht dabei Ansprüche des Vermieters aus dem Mietverhältnis in der maximalen Höhe der vereinbarten Kaution. Sollten Sie also als Mieter beim Auszug beispielsweise Schäden am Mietobjekt verursacht haben oder das Mieterkonto offene Mietzinse aufweisen, die über die Mietkaution zu verrechnen sind, kann Ihr Vermieter die Freigabe bewirken. Wie beim Mietzinsdepot auch wird auch hier für die Auszahlung von Geldern das Einverständnis beider Mietparteien benötigt.
Vertragsbeginn und Kündigung der Mietkautionsversicherung
Der Vertragsbeginn der Versicherungsdeckung entspricht in der Regel dem Mietbeginn gemäss Mietvertrag. Ab dann greift die Garantieleistung. Bei den Kündigungsfristen gibt es seitens der Versicherungen generell meist keine festen Vorgaben, ebenso ist keine Mindestlaufzeit vorgeschrieben. Der Vertrag kann also sowohl zu Beginn als auch während eines Mietverhältnisses abgeschlossen werden – etwa, wenn Sie sich im Nachhinein für den Abschluss einer Mietkaution entscheiden, um das gesperrte Kautionsgeld freischalten zu lassen. Erfolgt die Kündigung während des laufenden Mietverhältnisses, benötigt der Vermieter allerdings eine Ersatzsicherheit, beispielsweise ein Mietzinsdepot bei der Bank. Zudem berechnen einige Anbieter bei Auflösung der Mietkaution zusätzliche Gebühren oder machen Kosten für Rückvergütungen geltend. Andere Anbieter erstatten die Prämie erst ab dem zweiten Jahr zurück, erheben aber keine sonstigen Gebühren. Machen Sie hier den Mietkautionsversicherung-Vergleich
Häufige Gründe, um die Mietkautionsversicherung zu kündigen:
- Umzug, Beendigung des Mietverhältnisses (in diesem Fall wird die Versicherung automatisch gekündigt)
- Kostengründe, Sie haben das Geld für die Barkaution zusammen und möchten Prämienkosten sparen.
Wie sinnvoll ist die Mietkautionsversicherung?
Zusätzliches Geld beim Umzug, günstige Prämien und jederzeit flexibel kündbar – das sind die wichtigsten Vorteile einer Mietkautionsversicherung per Bürgschaft. Als Mieter können Sie frei über Ihr Geld verfügen und das Ersparte für andere Ausgaben, beispielsweise Umzug oder neues Möbel, verwenden. Zwar kostet auch diese Versicherungsdeckung, jedoch wird anstelle der meist hohen Bankkaution nur ein vergleichsweise günstiger Jahresbeitrag von meist vier bis fünf Prozent des Kautionsbetrages fällig.
Vorteile Mietkautionsversicherung
- Günstige Prämie und einfach zu kündigen
- Kein gesperrte Mietkaution, Geld der Barkaution steht zur freien Verfügung
- Keine Doppelbelastung aus alter und neuer Kaution bei Umzug
- Ersparnisse müssen nicht angegriffen werden
- Als Zwischenfinanzierung nutzbar für eine spätere Barkaution
Nachteile Mietkautionsversicherung
- Nicht jeder Mieter erhält die Versicherungsdeckung (Bonitätsabhänging)
- Mieter muss im Schadenfall die Gelder der Versicherung später zurückzahlen
- Regelmässige Kosten – gerade bei längeren Laufzeiten einzukalkulieren
Wichtig: Die Versicherungsvariante bringt grundsätzlich keine Nachteile – im Vergleich zum üblichen Bankdepot ist es sogar flexibler und bringt zusätzliche Liquidität in der Haushaltskasse. Allerdings ist die sogenannte Mietkautionsversicherung eine Bürgschaft und keine klassische Versicherung, die im Schadenfall die gesamten Kosten übernimmt. Kommt demnach die Versicherungen für Forderungen aus dem Mietvertrag an den Vermieter auf, müssen Mieter den vorgeschossen Gesamtbetrag an die Versicherung zurückzahlen.
Wie man eine Mietkautionsversicherung erhält
Eine Mietkautionsversicherung kann bei allen Anbietern schnell und einfach online eröffnet werden. Aber auch die Registrierung per handschriftlichem Formular ist möglich. Nachdem Sie den Antrag übermittelt haben, wird eine Bonitätsprüfung der involvierten Mieter vorgenommen. Fällt diese positiv auf, erhalten Sie die Rechnung über über den ersten Jahresbeitrag. Anschliessend stellt der Anbieter Ihrem Vermieter die Bürgschaftsurkunde zu und garantiert ab sofort die eingetragene Kautionssumme.
Die wichtigsten fünf Schritte zum Vorgang
- Angebote vergleichen: Passendes Angebot vergleichen und Mietkautionsversicherung online eröffnen
- Prämie zahlen: Prämienzahlung nach Antrags-Annahme leisten
- Bürgschaftsurkunde: Erstellung der Bürgschaftsurkunde nach Zahlungseingang und Zusendung an Vermieter
- Versicherungsbestätigung: Als Mieter erhalten Sie ein Versicherungsdokument an Ihre E-Mail-Adresse
Tipps zur Mietkautionsversicherung
Gerade Mietkautionsversicherungen werden in den letzten Jahren immer beliebter. In Sachen Mietkaution sollten Sie allerdings einiges beachten:
- Mietkautionsversicherungen sind Bürgschaften und keine klassischen Versicherungen. Zwar zahlt die Versicherung Mietrückstände oder entstandene Schäden – als Mieter müssen Sie diese aber an die Versicherungsfirma komplett erstatten. Sie sollten also zusätzlich unbedingt eine Haftpflichtversicherung abschliessen, welche Mieterschäden übernimmt und dabei lediglich des Selbsthalt anfällt.
- Auch eine Mietkautionsversicherung kostet zusätzlich jährliche Prämien. Falls möglich, sollten Sie sich daher für ein klassisches Mietersparkonto entscheiden. Gerade bei längerfristigen Mietverträgen mit hoher Monatsmiete kann dies viele Tausend Franken einsparen.
- Bei den Angeboten von Mietkautionsversicherungen gibt es grosse Unterschiede. Ein Vergleich ist daher unbedingt ratsam. Achten Sie dabei auf alle anfallenden Kosten wie pauschale Beitrittsprämie, jährliche Versicherungsprämien oder Minimal- und Verwaltungsgebühren. Die Versicherungsprämie wird in der Regel in Prozent des Mietkautionsbetrages erhoben. Bei den Gebühren gibt es oft Unterschiede für das erste Jahr und Folgejahre danach.
- Achten Sie zudem auf Vertragslaufzeiten sowie mögliche Kündigungsfristen und kündigen Sie Ihre Versicherung rechtzeitig. Bei einigen Mietkautionsversicherungen beträgt die Kündigungsfrist drei Monate. Manche Anbieter schreiben sogar eine Mindestvertragsdauer von drei Jahren vor.
- Bei Mietkaution für Büro- oder Gewerberäumlichkeiten sollten Sie sich ein individuelles Angebot erstellen lassen. Viele Anbieter haben hier spezielle Mietkautionsversicherungen für gewerbliche Räume mit individuellen Laufzeiten und Kautionshöhen im Portfolio.
Stellt der Vermieter bei Beendigung des Mietvertrages Ansprüche gegen den Mieter geltend machen wollen, so kann er von der Mietkautionsversicherung die Auszahlung der Schadenssumme verlangen. Die geschieht, indem Mieter und Vermieter das Kautionszertifikat, welches von der Mietkautionsversicherung bei Mietbeginn an den Vermieter übergeben wurde, unterschreiben und an die Versicherung einsenden. Dieser Betrag darf nicht höher als die mietvertraglich festgehaltene Mietkaution sein resp. die auf dem Kautionszertifikat festgehaltene Garantiesumme. Der Vermieter schickt dann die vollständigenUnterlagen, i.d.R. zusammen mit dem Schadensprotokoll, der Mietvertragskopie, der Schlussabrechnung und dem Einzahlungsschein mit seiner Bankverbindung, an die Mietkautionsversicherung. Diese prüft den Schaden und zahlt die Leistung direkt auf das Konto des Vermieters aus.
Danach führt die Versicherungsgesellschaft den Regress gegenüber der Mieter aus. Das heisst, der Mieter muss das von der Versicherung an den Vermieter ausbezahlte Geld vollumfänglich an die Versicherung zurückzahlen. Dies, weil die Mietkautionsversicherung keine Versicherung im klassischen Sinn, sondern eine Bürgschaft ist. Allfällige Mieterschäden sollten daher immer noch zusätzlich bei der eigenen Privathaftpflichtversicherung gemeldet werden, sodass der finanzielle Schaden nicht zu 100% auf den eigenen Schultern getragen werden muss.
Die gute Nachricht vorab: heutzutage sind die meisten Vermieter und Verwaltungen offen für alle Anbieter von Mietkautionsversicherungen, sofern diese von der FINMA genehmigt sind. Das war aber nicht immer so. In der Anfangszeit der bargeldlosen Kaution haben sich viele Vermieter an einem Anbieter gekoppelt und die Mieterschaft war gezwungen die Mietkautionspolice dort abzuschliessen. Da sich in den vergangenen Jahren viel in diesem Bereich getan hat und viele neue Anbieter denselben Service zu unterschiedlichen Tarifen anbieten, hat sich der Wunsch nach der freien Wahl des Anbieters durchgedrungen. Die freie Wahl des Instituts hat bei der Mietkautionsversicherung eine gewichtigere Rolle als beim herkömmlichen Mietzinsdepot, wo der Zinssatz meistens die Streitfrage war. Denn hierbei geht es um eine jährlich anfallende Versicherungsprämie, die sich über die Jahre auf mehrere Hundert Franken anhäuft. Da Schweizerinnen und Schweizer stets darum bemüht sind, die Versicherungskosten zu optimieren und deshalb regelmässig die Angebote vergleichen, wäre es verkehrt, wenn der Vermieter bei der Mietkautionsversicherung auf die persönlichen finanziellen Interessen Einfluss nehmen würde. Um Missverständnisse zu vermeiden, lohnt es sich beim Vertragsabschluss den Vermieter auf allfällige Besonderheiten in Sachen Anbieterwahl anzusprechen.
Bei einem Mietzinsdepot zahlt der Mieter die geforderte Summe auf ein Bankkonto ein, welches meisten durch den Vermieter eingerichtet wird. Dort bleibt der Geldbetrag über die gesamte Mietlaufzeit blockiert und wird erst freigegeben, wenn der Vermieter keine Ansprüche aus dem Mietverhältnis stellt. Die Zinsen, welche heutzutage kaum nennenswert sind, gehören dem Mieter. Ebenso gehen allfällige Verwaltungs- oder Saldierungsgebühren der Bank zu Lasten des Mieters. Berücksichtigt man die Gebühren für Mietzinsdepots, die die Banken erheben, ist man meistens froh, wenn es noch eine Nullrunde gibt.
Vorteile des Mietzinsdepots
- Mieter erhält nach dem Auszug das Geld zurück
Nachteile des Mietzinsdepots
- Doppelbelastung während dem Umzug, da teilweise zwei Kaution (alte und neue Wohnung) hinterlegt sind
- Schränkt die finanzielle Liquidität des Mieters ein
- Kaum zu erwartende Zinsen
Bei der Versicherungslösung muss hingegen kein Geld durch den Mieter eingezahlt werden, da sich die Versicherung gegenüber dem Vermieter als Garantin verbürgt. Hierfür muss der Mieter jedoch eine jährliche Versicherungsprämie bezahlen, die unwiderruflich ausgegeben wurde.
Vorteile der Mietkautionsversicherung
- Das Umzugs-Budget des Mieters wird geschont
- Flexibel bei einem Umzug, da nicht auf die alte Kaution gewartet werden muss
Nachteile der Mietkautionsversicherung
- Jährliche Versicherungsprämie
- Die Kosten im Schadensfall sind durch den Mieter zu tilgen
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Häufig gestellte Fragen zur Mietkautionsversicherung
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Mietkautionsversicherung für gewerbliche Mietverträge
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