Die Mietkautionsbürgschaft ist die rechtlich korrekte Bezeichnung für das, was im Alltag meist als Mietkautionsversicherung bekannt ist. Der Begriff ist präziser, weil das Produkt rechtlich eine Solidarbürgschaft nach Art. 492 OR ist — eingebettet in einen Versicherungsvertrag (VVG) zwischen Mieter und Bürgschaftsgesellschaft. Statt die Mietkaution als Bargeld auf ein Sperrkonto zu blockieren, verbürgt sich eine spezialisierte Schweizer Gesellschaft beim Vermieter für den Kautionsbetrag — gegen eine jährliche Prämie von 4–5 % der Kautionssumme.
Auf dieser Seite zeigen wir, wie die Mietkautionsbürgschaft funktioniert, wann sie sich gegenüber dem klassischen Mietzinsdepot und der Bankgarantie lohnt — und welche vier spezialisierten Anbieter sie in der Schweiz anbieten.
Was ist eine Mietkautionsbürgschaft?
Die Mietkautionsbürgschaft ist eine Solidarbürgschaft: Eine spezialisierte Schweizer Bürgschaftsgesellschaft (goCaution, FirstCaution, SmartCaution, SwissCaution) verbürgt sich gegenüber dem Vermieter für die vertraglich vereinbarte Kautionssumme. Der Vermieter erhält eine Bürgschaftsurkunde, die ihm die gleiche Sicherheit garantiert wie ein klassisches Mietzinsdepot auf einem Bank-Sperrkonto.
Für den Mieter bedeutet das: 0 % Kapitalbindung, dafür eine jährliche Prämie. Im Schadenfall zahlt die Gesellschaft an den Vermieter — fordert den Betrag aber per Regress vollumfänglich beim Mieter zurück. Es ist also keine klassische Schadenversicherung, sondern eine reine Sicherheitsleistung.
So funktioniert die Mietkautionsbürgschaft
- Antrag und Bonitätsprüfung: Der Mieter stellt online einen Antrag, die Gesellschaft prüft die Bonität (Lohn, Betreibungsregister).
- Prämie bezahlen: Bei positiver Prüfung wird die erste Jahresprämie (4–5 % der Kautionssumme) fällig.
- Bürgschaftsurkunde an den Vermieter: Die Gesellschaft stellt dem Vermieter die Urkunde direkt zu — bei digitalen Anbietern teilweise sofort als eCertificate.
- Während der Mietdauer: Jährliche Prämienzahlung. Im Schadenfall zahlt die Gesellschaft an den Vermieter und nimmt Regress beim Mieter.
- Bei Mietende: Bei schadenfreier Wohnungsübergabe gibt der Vermieter die Bürgschaft frei, der Vertrag wird aufgelöst. Bei den meisten Anbietern wird die letzte Prämie pro rata zurückerstattet.
Drei Sicherheitsleistungen im Vergleich
| Kriterium | Mietzinsdepot | Mietkautionsbürgschaft | Bankgarantie |
|---|---|---|---|
| Rechtliche Grundlage | Art. 257e OR | Art. 492 OR + VVG | Art. 111 OR |
| Kapitalbindung | 100 % | 0 % | 0 % (Sicherheit oft verlangt) |
| Wiederkehrende Kosten | Keine | 4–5 % p. a. | 1,25–1,5 % p. a., min. CHF 200–300 |
| Bonitätsprüfung | Nein | Ja, moderat | Ja, sehr streng |
| Abwicklung | Bank-Schalter | Vollständig online | Persönlicher Bank-Termin |
| Schadenfall-Folge für Mieter | Anrechnung am Depot | Voller Regress | Voller Regress |
Vor- und Nachteile der Mietkautionsbürgschaft
Vorteile
- Keine Kapitalbindung — das Geld bleibt frei verfügbar.
- Schneller Online-Abschluss — Bürgschaftsurkunde innert 24 Stunden beim Vermieter.
- Vermeidung Doppelbelastung beim Umzug, wenn die alte Kaution noch nicht freigegeben ist.
- Vermieter geniessen gleichwertige Sicherheit wie beim Bankdepot.
- Auch nachträglich möglich — bestehendes Mietzinsdepot kann abgelöst werden.
Zu beachten
- Prämien sind nicht rückforderbar — bei langer Mietdauer wird die Bürgschaft gesamthaft teurer als das Bankdepot.
- Voller Regress im Schadenfall — keine klassische Schadenversicherung.
- Bonitätsprüfung — bei laufender Betreibung oder schlechter Bonität wird der Antrag oft abgelehnt.
- Zusätzliche Privathaftpflicht nötig für den Schutz gegen eigene Mieterschäden.
Anbieter in der Schweiz
Mietkautionsbürgschaften werden in der Schweiz von vier spezialisierten Bürgschaftsgesellschaften als Kernprodukt angeboten: goCaution, FirstCaution, SmartCaution und SwissCaution. Universal-Versicherer (z. B. AXA, Helvetia, Zurich) vertreiben das Produkt zwar als Nebenangebot — die Konditionen sind aber in der Regel nicht konkurrenzfähig.
Detaillierter Anbietervergleich mit allen Konditionen (Jahresprämie, Antrags-/Verwaltungsgebühren, Schadenfall-Pauschalen, Pro-rata-Rückerstattung, Dauer der Prämienpflicht) auf der Mietkautionsversicherung-Seite. Persönlichen Prämienvergleich direkt starten:
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